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【案例】福建农信社移动金融平台农e贷手机贷款项目

【案例】福建农信社移动金融平台农e贷手机贷款项目 浏览:258次    类型:银行、移动技术、农信、2017年    2018-09-26 17:20

 

 

案例背景及面临挑战

 

长期以来,福建农信系统坚持支农支小的经营方向,服务“三农”、服务小微,坚持“小额、流动、分散”的经营理念。同等条件下,发放小额贷款并保持一定的贷款增量增速,农信人要比其他银行付出更多的努力,广大农户的迫切信贷资金需求与农信系统信贷队伍服务能力不足已经成为最为突出的矛盾。

 

2014年底,建设银行在业内首推网上快贷业务,工行、招行、民生、平安等商业银行相继跟进,推出类似网贷产品。网贷业务,因其特有的快捷性、简洁性、主动性等网络优势,越来越受到广大客户的青睐。福建农信经多方调研、论证,提出了福建农信授信决策支撑平台(简称“网易贷平台”)的建设思路,根据不同客户群体及项目实现难易程度,项目建设拟分为三个阶段:第一阶段建设网易贷平台,开发农e贷、质e贷等产品;第二阶段依托人脸识别、远程面签技术及其他第三方数据,开发快e贷、车e贷等产品,扩大授信客户范围;第三阶段依托大数据平台、小微采集系统,开发小微快贷,网贷产品由个人向中小微企业拓展。

 

其中,农e贷手机贷款是依托网易贷平台的首款网贷产品,是我省农信系统转型创新过程中,探索互联网+大数据应用的有益实践,是顺应银行业发展趋势,主动融入互联网金融,解决农信系统支农支小瓶颈问题的一项重大创新举措。

 

实施时间

2015年5月,农e贷手机贷款项目正式立项启动,2016年11月正式在仙游联社投产试运行,2017年正式全省推广。项目建设里程碑如下:

 

【案例】福建农信社移动金融平台农e贷手机贷款项目

 

应用技术/实施过程

农e贷手机贷款依托行内网易贷平台,实现了贷款受理、审查、审批、合同签订、贷款支付、贷后预警管理线上全流程办理,支持线上信用、保证贷款(支持2人担保),支持单笔办贷和批量白名单办贷,支持客户自助办贷和代客发起办贷(本模式充分考虑农信的客户群体)两种模式,支持不同客户类型贷款利率差异化,提高了信贷服务水平,有力地推进我省农信系统“普惠金融”工作的开展。主要系统建设如下:

(一)网易贷平台

网易贷平台涉及到多个系统的交互,相关系统的逻辑关系图如下图所示,与网易贷平台相关的系统有:信息采集系统(农户建档)、客户评级系统、影像平台、移动金融平台、ECIF、数据仓库、手机银行(互联网银行客户端)、信管系统、核心系统、短信系统、ESB平台、电子签名CA认证系统。

 

【案例】福建农信社移动金融平台农e贷手机贷款项目

 

 

平台从业务功能划分为四个子系统,批量处理子系统、业务处理子系统、业务配置子系统、规则管理子系统。批量处理子系统主要功能是负责网易贷平台与信管、数仓等系统进行批量数据同步及贷后预警数据生成;业务处理子系统主要负责提供具体业务处理服务,包括报文处理数据、队列处理、贷款受理、贷款审批、额度计算、合同要素的生成、合同签订、支用申请审批、放款请求等;业务配置子系统主要是为了实现信贷产品定义与配置,并为信贷业务提供数据管理的功能;规则管理子系统作为网易贷平台的核心部分,可提供前端参数,规则集的自主功能配置,为业务处理子系统提供规则配置,规则解析,规则预算,完成各个场景下的准入、受理、审批规则的校验。

 

(二)客户信息采集系统

围绕国务院《关于印发推进普惠金融发展规(2016-2020年)的通知》部署,落实福建省委、省政府的工作要求,通过走村入户、进社区访市场(商圈、协会、园区),了解客户的金融服务需求,采集其生产经营、家庭收支、资产负债、影像信息等情况,录入采集系统。通过系统实时将客户信息推送给客户评级系统,获取客户的信用等级,然后再根据客户资产、年收入信用等级、信贷额度评定系数计算得出客户的农e贷产品授信额度。主要功能模块有:信息录入功能、评级授信功能、农e贷管理等方面。

 

(三)客户评级系统

客户评级系统基于客户基础信息和业务数据建立全行统一的、具有二级法人特色的客户评价指标体系,从多个维度进行客户分析,并基于此进行全行客户的层次细分。结合福建农信二级法人的体制特点,客户评级系统综合采集的客户建档信息与行内客户数据,从客户基本得分和加分项、贡献度、忠诚度和成长度,基于四个维度的综合评价对客户进行等级细分,形成全行统一的、全面的、唯一的客户全方位评价体系。主要功能模块有:业务贡献评级、信用等级评定。

 

1.贡献评级引擎

业务贡献评级计算客户对我行的历史贡献情况,根据客户在我行的利润贡献情况将其分为无星级、三到七星级六个等级,同时评价客户的忠诚度与成长度。引擎设计遵循整体性、层次性、准确性原则,客户的贡献度评级即是我行细分客户群体,精细化营销的基础,同时贡献度评级作为加分项参与客户信用评级,为授信提供依据。 

 

2.信用评级引擎

信用评级模型采用经典的平衡记分卡模式,综合考虑建档的客户信息和客户的业务贡献度。信用评级的默认模型包含基础得分、加分项和业务贡献得分三块,在等级评定前通过附加规则的过滤不良和黑名单客户。信用评级引擎支持实时评级与批量评级两种方式,共享同一套信用评级模型:实时评级服务通过WS服务(Web Service)接收来自客户信息采集系统的建档信息,即时将评级结果反馈给采集系统;批量评级服务每季度批量运行一次,对所有建档户进行评级。

 

(四)移动金融平台

移动金融平台(平板APP)上的信息采集系统是在移动端操作的系统,客户经理通过移动终端可方便操作信息采集相关业务功能。通过实时调用客户信息采集系统提供的服务接口,采集客户资料的方式更方便、灵活,便于客户经理收集客户建档。使移动金融平台使客户可以做到走村入户采集建档。其主要功能是把信息采集系统中的门户子系统中部分常用功能移动化,包括客户管理中客户信息的新增、修改、查询,客户信息的不完整提醒事项、自主提醒事项、营销模型提醒事项、关怀提醒事项、待审批事项、客户移交、共享、审批等方面。

 

(五)互联网银行客户端