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买50万保额的保险,通货膨胀,物价上涨,老了还能起多大作用?

来源:网络整理 发布时间:2018-08-06
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最近,有朋友询问小新:

我现在二十多岁,现在买了重大疾病保险的话,买个50万,身体也挺好,即使以后有理赔,也要到二三十年后了,那时候,我这50万还值钱吗?还能起多大作用呢

其实,看到用户的这个问题,让小新不禁想到前段时间重温的《爱情公寓3》。相信很多人都看过,是否对第一集开头的一段对话还有印象:

2035年:

小澜:今天我们请到了曾经的电台主持人曾小贤来到我们的节目,刚才我们聊到了最有意思的片段,就是你参加谁是百万富翁真人秀的故事,一起来看一下留言板上的问题,这个我的姨妈九零后的这位观众,他特别想问你的是,五百万在当时很值钱吗?因为他早上吃了一根油条,就花了六十万。

曾小贤:是这样的,在通货膨胀之前,这个五百万,是笔巨款!

虽然《爱情公寓3》中的这段对话有些夸张,未来肯定不会这么严重;但钱越来越不值钱是不争的事实,要问造成这样的原因,和曾小贤说的一样:通货膨胀

在回到用户的问题上:如果在二十多岁买了一份保障至70周岁,保额为50万的重大疾病保险;按照现在的物价生活水平,还是比较有用的,尤其治疗大病;但如果到了三十年后,以现在通货膨胀来算,是不是真的用处不大呢?相信这个问题,很多用户都比较担心。毕竟生病了,拿到理赔款是关键,而理赔金能否应对未来的风险确是重中之重!如若通过通货膨胀导致保额缩水,当下足够,但未来却杯水车薪,会很悲催!关于通货膨胀,其实,保险公司早已考虑到。

目前,国内大多数寿险公司在产品定价的时,使用的预定利率一般为3.5%。也就是说,保险公司假设你的保单价值在保险公司的投资回报每年有 3.5%。这个3.5%在金融领域里正好也是一个贴现率,使用贴现率后,未来的数值转换成可以和当下数值相比较的现值。

而保险产品中的预定利率亦是如此。

作为保险期间动辄几十年的保单来说,长期预定利率使用3.5% ,已经是非常非常非常高的了。对于预定利率3.5%,大家可能还是不太懂。这么给大家说:设定这个数字,意味着保险公司相当于向投保人保证:未来几十年里每年都能为你做到 3.5% 的投资收益。这其中,对保险公司来说是有非常大的投资风险的;而,同时保险公司用这个3.5%的预定利率来为投保人减弱通货膨胀的风险。利用一开始用户所询问的50万保额重大疾病保险的例子:假设重疾风险是在保单生效后的第三十年发生,那么,我们可以利用公式来推算出29年后的50万元,是根据今天的多少“本钱”按照3.5%的“利息”利滚利达到的:

50 / [(103.5%)^29] = 18.4万元

29年后的50万,按照3.5%的利率去推算,等于今天的18.4万。也就是说,保险公司在今天计算你29年后的50万保额,然后向今天的你收取的保费是按照18.4万元的保额现值计算出来的,不是按照50万元跟你收的。显然,保险公司已经通过预定利率间接考虑过未来通胀的影响了。现实情况下,由于我们无法得知风险具体会在哪一年发生;所以,实际保险产品保费计算的时候,会平摊到每一年的风险概率上,然后统加起来。

注:这里涉及到专业的精算知识,具体的小新不再列明,原理如上计算。说到底,今天买的50万保险,三十年后保额还是贬值了!

看完如上计算和结论,可能有人问了:保险公司可以开发抵御通货膨胀的产品啊?

比如:

因为需要50万的保额而买50万保额,

并且希望日后保额会增长来抵消掉通胀的话,

那么按照3.5%的预设利率,买的这个产品:

第一年保额是50万;第二年就是50*1.035 = 51.8万;第三年就是50*(1.035)^2 = 53.6万……到了第30年,保额就是50*(1.035)^29 = 135.6万。

这么一来,无论在未来第几年里不幸发生风险,可获得的保额不会因为通胀而被动贬值;因为保额是会不断上升,随时还有可能追上通胀。其实,这也意味着你买的是当下的50万保额,未来的100多万的保额,相当于保额翻了几倍。即使保险公司有能力开发出来这样的产品,咱们会愿意花更多倍的保费购买吗?小新相信,很多人可能不愿意。那卖不出去,保险公司也就没有开发的动力了!还会有人问:我买分红险不就完了吗?分红险可以分红收益,来降低我通货膨胀的亏损?分红险的普遍定价都要比消费型保险贵很多,收益大多不稳定,需要投保人承担一定的风险的同时,分红少的可怜!想要利用分红险来抵御通货膨胀,有点天方夜谭!

虽然,买了保单,会发生贬值,但总比原地踏步好。随着通货膨胀,你的钱在未来只会变少,相反,保险公司还给你减弱了通货膨胀的影响;同时,保单的最大优点在于风险的保障性。风险的无处不在和无法预料,只要有保单,就可以在保障期间的任一时间发挥作用;也许可能只用了一年的保费,就换得通货膨胀后的50万约等于48.3元的保额;如果能遇上未来通货膨胀所带来的保额缩水的烦恼,那么,也就说明你已经享受了从今天到未来这么长时间的身体健康,不是吗?这么一想,大家会不会释然很多!